Разбираемся в хитросплетениях ипотечного страхования: что обязательно, а что — маркетинговый ход банка. Рассказываем, как не переплачивать за страховку жизни и можно ли вернуть деньги за навязанный полис. Делимся реальными историями заемщиков Сбера, ВТБ и Альфа-Банка и даем пошаговую инструкцию по снижению ставки без грабительских комиссий.
Страхование ипотеки, жизни и недвижимости: обязательное и добровольное
Помните то чувство, когда подписываешь ипотечный договор толщиной с небольшую книгу, а сотрудник банка тычет пальцем в очередной пункт и жизнерадостно сообщает: «Здесь вы ставите галочку, и мы оформляем страховку»? Голова уже кипит, глаза разбегаются, хочется поскорее взять ключи от квартиры и убежать. И вы ставите галочку. А потом выясняется, что заплатили в два раза больше, чем могли бы.
Давайте честно: ипотечное страхование — это та тема, в которой банки и страховые компании зарабатывают миллиарды на нашей невнимательности. Но если разобраться раз и навсегда, можно спать спокойно и при этом экономить десятки тысяч рублей каждый год. Погнали разбираться по-человечески.
Какие страховки вообще бывают и зачем они нужны
Представьте, что ипотека — это огромный пирог. Банк дал вам деньги на квартиру, но очень боится их потерять. Поэтому он просит застраховать всё, что может пойти не так. И тут есть четыре главных ингредиента.
Страхование недвижимости — это конструктив, то есть ваши стены, пол и потолок. Если случится пожар, взрыв газа, потоп или ураган снесёт крышу, страховая компания заплатит банку за вас. Это единственный вид страхования, который действительно обязателен по закону — федеральный закон «Об ипотеке» статью 31 никто не отменял. Без него кредит просто не дадут.
Страхование жизни и здоровья заёмщика — тут начинается самое интересное. По закону оно не обязательно, но банки придумали гениальную схему: хочешь базовую ставку — страхуй жизнь. Не хочешь — получи ставку на 1 процент выше. И вот тут включается арифметика. Посчитайте, сколько вы переплатите за год с этим лишним процентом. Обычно сумма оказывается больше, чем стоимость страховки. Банки не дураки.
В Сбере, например, с недавних пор отказ от страхования жизни автоматически означает надбавку в 1% к ставке. В ВТБ та же история: базовая ставка по семейной ипотеке 7%, а если оформить комплексное страхование — 6%. Разница очевидна.
Страхование титула — это защита от потери права собственности. Если вдруг выяснится, что квартиру продал мошенник, а настоящий хозяин объявился через суд, титульное страхование покроет убытки. Обычно его требуют при покупке вторички, особенно если квартира перепродавалась несколько раз.
Страхование гражданской ответственности — штука для совестливых. Залили соседей, устроили пожар, обрушили балкон — это оно. Обычно добровольное, но некоторые банки включают в комплекс, а заёмщики потом удивляются, откуда списания .
Как не переплачивать и где брать нормальные цены
Главная ошибка новичков — брать страховку там, где дают ипотеку. В офисе банка вам предложат полис с космической наценкой. Потому что банк получает комиссию от страховой компании. И эту комиссию платите вы.
Смотрите механизм. Человек берёт ипотеку в ВТБ, ему в приложении предлагают страховку в Росгосстрах за 15 900 рублей. Если не соглашаться сразу и закрыть предложение, при следующем заходе цена может упасть до 14 500 — такой же трюк работает на маркетплейсах. Но это всё равно дорого.
Дальше человек идёт на финансовые маркетплейсы — Финуслуги, Сравни, Банкиру. Вбивает те же параметры и видит цену 8 800 рублей. Почти в два раза дешевле! После заполнения заявки цена иногда подрастает до 9 600, но это всё равно на 6 тысяч меньше, чем в банке. И это за тот же самый набор рисков.
Важное условие: страховая компания должна быть аккредитована банком. Список обычно есть на сайте. Если оформить полис в неаккредитованной компании, банк его не примет. Но в этом списке обычно десятки компаний, есть из чего выбрать.
Подводные камни и истории тех, кто уже обжёгся
Самое обидное — когда тебе навязывают то, чего ты не заказывал. На форумах полно историй про Альфа-Банк и полисы «Хоть потоп» или «Всё включено». Сотрудник при оформлении ипотеки говорит: «Мы оформляем стандартное страхование», а на деле подсовывает два полиса. Один ипотечный, а второй — дополнительный, на четыре года с автоматической прологацией. Человек узнаёт об этом через год, когда с карты списывают очередные 16 тысяч рублей .
И начинается квест. Позвонить в страховую невозможно — бот диктует ссылку. Перейти по ссылке — там предлагают посмотреть ролики об ужасах пожаров, подтвердить личность, а в итоге отправляют обратно в банк. Круг замкнулся. В офисе отказывают, на горячей линии — то же самое. Помогает только письмо по почте России или массовые жалобы.
Хорошая новость: если вы всё-таки обнаружили у себя такой левый полис, закон на вашей стороне. Центробанк и Роспотребнадзор такие штуки не любят. Но придётся побегать.
Технические детали и законные лайфхаки
Теперь про деньги, которые можно вернуть. Если вы досрочно погасили ипотеку, страховая обязана вернуть вам часть премии за оставшийся срок. По закону, в течение семи рабочих дней после заявления должны отдать деньги за вычетом того периода, когда страховка работала. Многие об этом не знают и теряют десятки тысяч.
Ещё один важный момент — налоговые вычеты. Если вы оформили добровольное страхование жизни на срок от пяти лет, можно вернуть 13% от взносов, но не больше 15 600 рублей в год. Правда, есть нюанс: договор должен быть заключён в вашу пользу, а не в пользу банка. Поэтому обычная ипотечная страховка жизни, где выгодоприобретателем указан банк, под вычет не попадает. Но если у вас отдельный полис на себя, милости просим в личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС.
И ещё один трюк. Страховку не обязательно покупать каждый год заново. Можно оформить полис сразу на несколько лет, иногда это выгоднее. Главное — следить, чтобы он соответствовал требованиям банка.
Что в итоге делать простому человеку
Алгоритм простой, как пять копеек.
- Первое: при получении ипотеки соглашайтесь на страхование жизни в офисе банка только если вам некуда деваться и сделка горит. Но потом, в течение месяца, найдите аккредитованную страховую компанию через маркетплейсы, оформите там полис и принесите его в банк. Первый договор расторгнете и вернёте деньги за неиспользованный период.
- Второе: читайте все бумаги, которые подписываете. Если менеджер говорит «стандартный пакет», уточните, что входит. Не стесняйтесь переспрашивать по пять раз.
- Третье: когда ипотека будет закрыта досрочно, не забудьте написать заявление в страховую на возврат премии. И сохраняйте все чеки и договоры — налоговая может попросить.
- Четвёртое: если чувствуете, что вас надурили, идите в чаты поддержки, на горячую линию, пишите заявление на возврат. Иногда помогает даже упоминание, что вы напишете жалобу в ЦБ. Банки и страховые не любят лишний шум.
Заключение
Ипотека — это надолго, и страхование будет с вами все эти годы. Лучше потратить один день сейчас, чтобы изучить вопрос и настроить всё правильно, чем каждый год платить в два раза больше и злиться на весь мир. Поделитесь в комментариях: попадали ли вы в неприятные ситуации со страховками при ипотеке? Может, у вас есть лайфхаки, как отбиться от навязанных услуг? Расскажите — это поможет тысячам людей, которые только собираются брать кредит. И не забудьте поделиться статьёй с друзьями: возможно, прямо сейчас кто-то из них подписывает ипотечный договор и готовится переплатить ползарплаты.
Добавить комментарий